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【必看】 判断P2P平台安全性的十大因素

2016-04-25 14:15:44来源:
关于P2P平台大家可能最关心其 “好” “坏”这个问题。那么主要是性价比方便还是平台的安全系数方面,这两个侧重点不同,答案也会有一定的偏差。 那么平台的安全性来鉴定平台好坏的因素又有哪些呢?

一、借款标的真实性

有以下三个影响因素:

(1)线上看借款人资料的透明度,借款人借款资料披露信息越透明、越完善的,对应的借款标的真实性则越高。

(2)线下需要进行实地考察。从线上来看平台的数据报告,主要是通过抽查的借款标的是否与线上披露的吻合,机构在考察时资料提供的是否完善这两个条件。如果条件许可,可以自己实地考察或者跟相关懂行情的人了解该公司的风控情况。

(3)看借款标的分散度,一般来说小额分散越高的,往往真实性越高,越高额的借款标,造假的可能性也越大。

原则就是:真实性越高的安全系数分往往也越高,这项因素能占到15%左右。

二、分散度

主要是看第一借款大户和前十大借款大户借款占比,人均借款金额这三项。借款大户的占比越大的,分散度越差。在此基础上,当政府和供应链项目在相同分值时,对应的占比和金额可以适当加大些。

另外一个就是投资人的分散程度,这个影响不是特别大。主要还是借款人和借款标的分散。举个非常极端的例子,如果有个借款人出问题了,直接影响到平台也出问题了,那么这个情况是非常危险的。平台命运和一个靠借高利贷过日子的借款人捆绑在一起,风险非常高了。

原则就是:越分散的对应的安全系数分越高,这项因素能占到15%左右。

三、 规模

有以下4个主要的指标:待收本金,成交额,投资人数和借款人数。

一个平台规模的大小,应该看中它的待收本金,因为平台利润的基数是放出去的钱,意思是待收本金在吃利差,而成交额往往因为拆期限导致成交额水分过重。只要借款标的是真实的,待收本金掺假的水分还是很低的。

原则就是:规模越大,安全系数分越高(前提条件:借款标的必须是真实的。)规模能这项因素占到15%左右。

四、人气

人气的增减可能比人气的多少更影响平台安全系数,规模越大的,人气就越大。人气的增减,主要是随着规模的增减,除了待收本金,成交额,投资人数,借款人数这4项指标的增减外,还包括资金净流入流出这项指标。

原则就是:人气增加的,人气越大的,安全系数分应该越高。这项因素占到影响安全因素的10%左右。
五、看背景

这里的背景是指公司的股权信息在全国企业信用网上面公示了,或者是上市公司的年报里面公示了的平台。如果是一般创业型的公司,就看公司的注册资本和实缴资本的数额,数额越多也好。主要还要看老板在外面是否有实体企业,尤其是过气产能的实体企业,有实体的对这项分值也有一定影响了。

原则就是:背景公司实力越雄厚,实缴入股比例越多,资金越多的,分值越高。这项因素能占到10%左右。

六、看利率

不是利息越低越安全,但利息越高,风险肯定越大。利率要在一定的合理区间内,只要不高于同期银行标准放贷利率的4倍,都是合理的,只是风险的高低不一样。法律在设定这个4倍利率的红线时,肯定是经过很多顶尖级的专业人士分析计算过的,就目前的市场价来说,年化20%以内的,我觉得都可以接受。因个人风险承受能力高低的不同,去找对应利率的平台。
原则就是:在这个范围以内,利率越高的,分值越低,这项因素也能占到10%左右。这个利率是要考虑投资人拿到手的实际利率以及利息管理费、提现手续费等。
七、业务模式

国家领导人给P2P的定位就是给中小微企业或者个人融资服务,这是大的总体原则。所谓中小微企业和个人的借款,对应的就是小额分散的借款人,无论你是哪种模式的信贷,包括信用借贷、抵押、质押模式,都应该倾向于小额分散。从总体来说虽然信用借贷、车贷,小额的房贷利润薄,但是突发性的风险相对而言较低。过剩产能,连银行都收紧放贷的行业,例如煤炭,钢铁,别墅、大型商铺、古玩字画、宝石等,相对来说风险要高一些。有线下理财业务的平台也要尽量远离了。

还有一个就是要看平台的风控能力,比如借款人逾期了,平台是电话催收,还是自己有专业的风控催收团队,逾期了是否能及时收回抵押物,是否能及时变现,还是连自己的催收团队都没有,借款人不还的,就把债权外包给专门的催收公司,有没有自己的法务团队等等了。

这个因素,能占到影响安全系数的10%。
八、成立时间和借款周期

通过分析多年倒闭的平台系统来看,成立时间越短的平台,相对而言出现问题的概率也较高,尤其创业系平台。

借款周期越长的,相对来说安全系数能高些了。极端例子就是借个一万年,都不用还了,这种风险肯定就小得多了,借款周期过短的,比如全部都是活期的,抗挤兑的风险能力更差。投资人如果一发现有风吹草动,对于活期的来说,大部分还是选择先提现,再观察观察的比较居多。

原则就是:成立时间和借款周期对安全系数的影响,能占到5%左右了。 

九、 满标时间

满标时间越快的,那么相应的安全系数也越高。考虑到有平台采用借营销模式,这项指标对安全系数的影响,最多也就在5%左右了。对于平台的高收益标,满标时间过快的不一定安全,但是满标时间过慢的,肯定不安全。
十 、打折转让

一般对于传统行业的公司来说,不会动不动就跑路的,当一个公司在产负债率超过100%,没有能力继续经营下去时,那就破产进入清算,把公司的资产该变现的变现,该资产转让抵债的抵债,这样被欠钱的公司也不容易血本无归。但是P2P平台以往的多数案例跟传统公司破产不太一样,往往跑路或限制提现后,投资人的投资就血本无归或者发点白菜钱,这一般不会被投资人所接受。


如果一个平台在运营的过程中风险偏高,风险程度已经超过了平台发标利率的收益程度时,投资人可以把自己的债权进行打折转让。把这部分债权,以非常的价格转让给喜欢承担高风险高收益的投资人。这种情况下平台出现提现困难的概率要低很多。从某种程度上讲,这个模式跟股市里面的割肉类似。让投资人在平台的收益率尽可能的市场化。

收益率越市场化的平台相对来说其对应的安全系数也能越高了。这项指标能占到能影响安全系数因素的5%左右。

以上十大因素是影响平台安全系数的主要因素了,可通过不同侧重点调整不同因素对安全系数的影响比例。同一项因素对安全系数的影响程度,也可以自己去调试。因为每个人的看法和见解是不一样的。但总体原则差距不大。最后,如果看一项或者几项因素就断定这个平台很安全,这个理由有点勉强;但是如果一项或者几项影响安全系数的因素都特别差的平台,这种平台往往就不太安全了,可以尽量远离。


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