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P2P理财保本保息,是去是留?

2016-04-26 11:35:47来源:
平台有本息保障也好,没有也好,完全由市场发展规律决定的,p2p市场的借款人、投资人、平台等各种经济人会在“无形的手”的指挥下做出自己的理性选择。任何事物都具有多样化,人们看问题往往会受到其利益、价值观以及本身认识水平的影响。有本息保障的平台没有原罪,没有本息保障的平台也是如此。

  平台有本息保障也好,没有也好,完全由市场发展规律决定的,p2p市场的借款人、投资人、平台等各种经济人会在“无形的手”的指挥下做出自己的理性选择。任何事物都具有多样化,人们看问题往往会受到其利益、价值观以及本身认识水平的影响。有本息保障的平台没有原罪,没有本息保障的平台也是如此。

  在目前的征信体系不完善,契约精神缺失的商业背景下,要求所有平台放弃本息保障,无疑是漠视投资人的权益,也是给p2p行业挖掘坟墓。

  从长远来看,随着征信体系的完善,以及将来央行个人征信对p2p行业开放,拍拍贷模式无疑具有很大的发展前景,但是采取拍拍贷模式的平台在业内注定会屈指可数。这样的平台需要具有强大的商业信誉做背书,符合这一条件的只有银行、保险公司以及金融巨头。即使这样的平台有很强大的商业信誉做背书,也难以有适当的机制确保平台本身没有道德风险。我在2011年体验投资过拍拍贷,碰到几个坏账,其中有一个河北的借款人就只提交了营业执照、生活照、身份证,平台就予以审批放款,结果一期都没还。如果平台本身不承担任何风险,在利益的驱使下,一旦和借款人相互勾结,故意制造逾期,则很难保障投资人的利益。也许政府为了防止平台出现类似的道德风险,必定会制定各种各样的条条框框,反而会束缚平台的自由发展,届时,采用拍拍贷模式的平台一定会像现在的基金公司一样,老鼠仓会层出不穷。

  退一步来说,即使只允许平台采用第三方担保垫付本息的模式,这个行政干预,对于行业来说也是多此一举,增大平台没有必要的成本。在放款端,区域性的平台往往会成立关联公司,由关联公司承诺本息保障,类似于友信之人人贷的唇齿关系(人人贷的风险备用金机制实质还是本息担保)。对于有品牌效应的有利网通道型模式,从长期看,本人并不看好,一个平台没有自营的放贷团队,势必处处受制于人。中安信业、亚联财、中兴微贷随时可以另立门户。事实上,行业内已经发生多起与平台合作的放贷机构自己独立开平台的案例。

  那么,对于没有本息担保机制的小平台意味着什么?由于没有强大的实力做信用背书,难以吸引投资人来投资,可以预见,面临的只有死亡。


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