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民间借贷的风险控制

2016-04-26 11:44:33来源:
风控的成本其实没法太细分,但是简单说是这样:如果贷前审核做得好,能够尽最大努力“只做优质客户”,那么逾期率、坏账率是可以控制到极低的,那么相应的贷中和贷后的成本是可以最大限度降低的。什么叫优质客户?虽说贷款属于“雪中送炭”,但是雪中送炭也是分两种,这里就要提到一点贷款行业的原则,那就是“救急不救穷”。

       民间借贷的风控分为这三大步骤:贷前审核、贷中监督、贷后催收。

  (一)贷前审核。顾名思义,就是在把钱打给借款人之前要做的所有风控手段,这一步做的好与不好,决定了客户实际的逾期、坏账比例如何。包括但不限于(这里我尽量不讲得太理论,但限于篇幅我也就简略地说):①第一步初审:对客户进行资料齐全性检验、抵押物价值评估,计算银行流水,根据征信报告判断其负债和过往的征信情况。②第二步电审:根据表上填写的联系人,打电话过去就所填资料进行问答,交叉检验,对客户填写资料的真实性进行检验,挖掘客户不良嗜好、家庭情况、真实经营情况等等。③第三步面审:对客户进行面审、考察,看看其住房究竟是几个人在住(看细节,例如门口鞋架有几双拖鞋,阳台晾了多少衣服等等),工厂开工率如何,员工精神状态如何,发工资是否及时等等。④第四步审贷会:前面负责各个风控环节的孩子们聚到一起,进行商议,决议出最终额度与期限。⑤第五步:办理各种手续,根据不同业务类型办理抵押、公证等,最后约客户签订合同,如果是赎楼等业务,还需要在放款前控制住客户的银行卡,放款前的审核到此结束。(讲着讲着发现内容太多,后面我还是简述吧)。

  (二)贷中监督。指的是放款后到客户还款前这个阶段,需要适当对客户的经营状况进行监督,与同行保持适当的信息交流,尽可能第一时间了解到客户是否有新增贷款的情况,若有新情况需要及时采取下一步措施等等。

  (三)贷后催收。这个也是很复杂的东西,一般来说催收分为还款提醒、电话催收、上门催收、外包这几个步骤,这个直接决定了逾期后是否能及时收回贷款,是客户出现异常后是否会转化为坏账的最大决定因素。首先还款一周前会对客户进行电话、短信提醒:“某某某,记得某月某日记得准备好多少多少资金还钱啊”。如果不按时还,就必须要电话进行催收了(一周以内)。再不成,则上门催之(短则一月以内,长则三月以内),一般最差的情况,利息、罚息必须还。最后一招,对不良资产统一打折外包(一般三月或六月以上),至于专业的贷后管理公司如何催收,一般就不在贷款机构的可控范围之内了。对于催收,我个人并不排斥威慑,但是坚决不赞成暴力催收,只可惜如果真的走到外包这步,我们能管控得实在太少了。作为贷款从业者,我们只能站在企业的角度办事,而企业的唯一目的就是盈,贷后催收,文艺点讲:这是贷款行业不能说得太细的那一抹无奈。

  风控的成本其实没法太细分,但是简单说是这样:如果贷前审核做得好,能够尽最大努力“只做优质客户”,那么逾期率、坏账率是可以控制到极低的,那么相应的贷中和贷后的成本是可以最大限度降低的。什么叫优质客户?虽说贷款属于“雪中送炭”,但是雪中送炭也是分两种,这里就要提到一点贷款行业的原则,那就是“救急不救穷”。你可以要得急,你可以急于周转,你可以说你接到一笔大订单,需要临时购买大批原料,临时租用大批设备,招聘临时工。但是你不能说你走投无路,没有钱发工资了、债台高筑了、拆东墙补西墙了这叫走投无路。锦上添花的客户也有,但是极少见,这种客户贷款意愿不强,只是有一些总希望手头上有些流动资金,或者只是为了积累点信用,这种极少极少。

  同理,如果贷前审核简单粗暴,那么贷中贷后尤其是贷后需要极强的能力。一般来说其实因果关系应该是反过来的:本着规模化、规范化做风控的,会考虑尽可能做优质客户;本身有强大的“贷后管理资源”的,会考虑把精力放在“我吃不吃得住客户”这一点上。

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