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“资金池”与“资金池的风险”

2016-05-03 10:30:19来源:
资金池最主要的几个风险——经营不善,风险失控,挤兑和跑路。
     说:一个水池有一条进水管和一条出水管,单开出水管40分钟可将满池水放完,单开进水管30分钟可将空池注满水。现池中有2/5的水,如果同时打开两条水管,多少分钟能满?

     经典吧,这就是资金池的雏形——一个大池子放钱。不管是张三的钱、李四的钱、还是王五的钱,只要进到池子里,就都叫池子的钱了,张三、李四、王五能看到的可能是个存折,可能是平台上的一个数字,也可能是个简单的一纸合同,甚至什么都没有。但是,池子里的钱,哪一块是张三的、哪一块是李四的就分不出来了。

     大家可能会说,这不就是银行吗?没错,银行就是一个大资金池,那么为什么网贷、P2P就不能搞个资金池呢,风险又在哪里?

     还是先回到刚才那个应用题,复杂吧,但资金池比这个还要更复杂,因为它有两个进水管,一个让投资款流进来,一个让借款人的还款流进来;还有三个出水管,一个是把钱***的通道,一个是投资人提款的通道,还有一个,平台把利润提出来。一旦开动起来,这五条管子就都是打开的状态,两进、三出,来控制资金池里的水位,也就是钱的多少。

      要控制这么复杂的系统,问题就来了。

      也就是资金池的风险。

      会有什么样的风险呢?咱们用理工科学生的思维,分情况讨论一下。

     第一种情况,投资入水管流量过大,池子里全是水。这种情况,平台亏钱,干不长。原因很简单,池子里的钱是有成本的,只进不出,没有利差,拿什么钱付投资人的利息,时间长了,就只能用投资人的本金还投资人的利息,借新还旧,庞氏骗局。

     第二种情况,咱们顺着第一种情况继续说。突然来了这么多钱,怎么办?只能把放贷出水管的流量调大。放贷的这条出水管上有两个阀门,一个叫找项目,一个叫做风控。遇到这种情况,经常就是两个阀门一块儿放,钱是***了,但由于放松了对风险的把控,能不能再流回来,就不好说了,危险。

    第三种情况,提款的出水管流量变大。可能有朋友会问,那么多人存,怎么能说提都去提呢?大家别大意,这种情况是有可能发生的,一个黑天鹅事件,一个负面新闻,一个平台垮了,都可能诱发这种情况,这就是挤兑。比如说去年的某租宝事件后,不只这一家平台,很多其他平台的用户,也在疯狂的提现,如果是个资金池,那就有可能一直提到关门为止。

      第四种情况最极端,平台把放贷的出水管一关,把提利润那个小管子打开到最大,把池子里的钱都提出来,走人。这个就不用解释了,就是跑路。

      以上四种情况就是资金池最主要的几个风险——经营不善,风险失控,挤兑和跑路。
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