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首付贷以信用卡支付为支撑点继续混迹于互联网金融界

2016-05-09 09:32:29来源:
“首付贷”是一些房地产开发商、销售商合力打造的房地产互联网理财产品和融资方案。一方面为投资人提供专业、安全、稳定、便捷的理财产品,助其财富增值,另一方面为借款人的购房资金需求提供综合融资方案,助其轻松置业。首付贷等房地产场外配资放大杠杆问题已被纳入互联网金融专项整治的重点领域。尽管很多地方叫停首付贷,但是也有一些平台、房产中介将产品用信用贷款、抵押消费贷款后依然还是用于支付首付用来贷款。P2P
“首付贷”是一些房地产开发商、销售商合力打造的房地产互联网理财产品和融资方案。一方面为投资人提供专业、安全、稳定、便捷的理财产品,助其财富增值,另一方面为借款人的购房资金需求提供综合融资方案,助其轻松置业。首付贷等房地产场外配资放大杠杆问题已被纳入互联网金融专项整治的重点领域。尽管很多地方叫停首付贷,但是也有一些平台、房产中介将产品用信用贷款、抵押消费贷款后依然还是用于支付首付用来贷款。

涉及首付贷业务的P2P平台占比不高

“不过,目前该市场的风险还没有到恶化的程度,尽管目前没有确切数据统计有多少购房者使用了首付贷,但估计不会超过10%。”严跃表示。“一款首付贷产品借款利率7%P2P平台发标为12%,平台收益仅为5%,对于P2P平台来说,一般至少要6个点才能覆盖经营成本,如此计算,平台如果开展此类业务还需要贴息。”P2P行业观察人士仰海波告诉法治周末记者,出于成本考量,P2P平台愿做首付贷的并不多,除非公司有房地产背景,或房地产商为售楼与平台合作推首付贷产品。曾发布过首付贷产品的理财范工作人员对法治周末记者表示:“首付贷类业务早就停了,对于存量部分正在逐步解决。” 

央行多次表态 首付贷风险不容小觑

事实上,今年3月,央行已明确禁止网贷行业从事首付贷业务。央行副行长潘功胜曾公开表示,房地产开发企业、房地产中介机构自办的金融业务没有取得相应的资质,属于违法从事金融业务,而且还存在着自我融资、自我担保、搞资金池的现象;同时,房地产中介机构、房地产开发企业自办或者与P2P平台合作开展的金融业务所提供的首付贷产品,不仅放大了居民购房杠杆,削弱了宏观调控政策的有效性,同时也增加了房地产市场的风险。 “由于首付贷产品利息高、周期长,让购房者的还款压力大增,而选择首付贷产品的购房者资质都相对较差,一旦购房者出现违约无法偿还贷款资金,房产价值又资不抵债时,会将风险传导至银行体系,进而加大金融市场 的风险。”广东南方金融创新研究院秘书长徐北认为,监管部门的屡屡出手源于首付贷产品暗藏的风险.20162月,央行、银监会发布《关于调整个人住房贷款政策有关问题的通知》,规定在不实施“限购”措施的城市,居民家庭首次购买普通住房的商业性个人住房贷款,最低首付款比例为25%,另外各地可向下浮动5个百分点。

“首付款是购房者购买房屋时的第一笔预付款,买卖双方在签订商品房预售合同或出售合同后,应该立刻抵充房价。很多P2P平台经营首付贷产品时并不考虑客户的还贷能力,也使得要求购房者强制缴纳的首付比例变得随机和不确定,这与政策是相悖的。”徐北进一步指出,银行因此对购房者的资质产生误判,也加大了银行的风险敞口。 

首付贷换马甲突围以信用贷消费贷支付首付

“各机构自即日起全面清理、停止新增‘首付贷’类业务,存量业务妥善消化和处置。”419日,北京市网贷行业协会在其官网发布《关于清理“首付贷”类业务的通知》,北京遂成为国内继深圳、上海之后,第三个叫停首付贷的城市。紧接着,广州金融业协会、广州互联网金融协会、广州市房地产中介协会3家行业协会于420日联合下发文件,全线叫停广州地区的首付贷、众筹购房等金融业务。

423,我爱我家、链家等6家地产中介因“通过首付贷及垫付资金等方式为房屋交易双方垫资”收到了上海银监局发出的处罚通知,被要求暂停与商业银行合作1个月,同时7家商业银行的分行将暂停个人住房贷款业务两个月。

换“马甲”突围

尽管多地出台措施叫停首付贷,一些P2P平台也主动停止了首付贷业务,但也有一些P2P平台将类似产品换上信用贷款、抵押消费贷款等“马甲”后,在贷款用途上,依然用于支付首付。 网贷之家相关数据显示,首付贷被叫停后,P2P平台的其他房贷产品,如按揭贷、赎楼贷等并没有明显减少。

法治周末记者输入“首付贷”在百度进行关键词搜索后发现,类似于“如果购买二手房时首付款有缺口,可以申请‘二手房首付贷’;如果拟出售的二手房还有银行按揭未还清,无法过户,可以申请‘二手房赎楼贷’;如果卖了房银行却迟迟未放款,但又着急用钱购大房,可以申请‘二手房换房贷’”的广告语,在一些互联网金融平台上依然可见。

除了P2P平台外,一些房产中介也“借鸡生蛋”挪用买房款。

中消协51日发布的《房屋家居领域投诉情况专题报告》中就指出,在资金监管过程中,部分中介机构违规操作,代替银行为买方做资金监管,将买方的购房款收入自己公司的资金池中,并利用这部分资金违规高息贷出,作为其他消费者的“首付贷”。

北京市海淀区一家房产中介工作人员告诉法治周末记者,首付贷产品已经全面下架。不过当记者追问首付不够有没有其他办法时,该工作人员说:“明确具体购房意向后可以牵线搭桥,帮助完成首付。”

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