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决定车贷理财产品的决定性因素

2016-05-23 11:41:43来源:
近几年,P2P行业发展迅速,越来越多的P2P平台选择车贷业务,相比较其他的投资理财产品来说,车贷这个理财产品相对而言比较安全,稳定。据统计,保守估计全国以车辆抵押贷款为投资标的的P2P网贷平台数量为227家(不完全统计)。

近几年,P2P行业发展迅速,越来越多的P2P平台选择车贷业务,相比较其他的投资理财产品来说,车贷这个理财产品相对而言比较安全,稳定。据统计,保守估计全国以车辆抵押贷款为投资标的的P2P网贷平台数量为227家(不完全统计)。

而决定车贷的决定因素主要有:  

1、贷款期限:贷款期限、贷款利率和还款方式,是车贷公司设计车贷产品时的三个主要条件。在上海车贷市场,借款人选择等额本息还款,则借款期限最短六个月、最长三年;选择先息后本还款,借款期限最短一个月、最长不超过半年。

2、扩张方式:车贷公司的扩张方式,无外乎直营和加盟方式两种,其次是扩张区域市场的选择。散人的观点是,直营优于加盟,不熟悉的城市不进入、没有关系的城市不进入。

3、业务人员:业务人员是车贷公司开发借款业务的基础,底薪和提成是招聘业务人员的经济指标。以上海地区为例,业务人员底薪最低1800/月,最高3000元/月,普遍在2200元-2500元/月左右,业务人员的提成根据每单业务的借款金额,参照0.5%-1%的阶梯提成;团队经理最低3500元/月,最高6000元,一般一位团队经理管理6-10位业务员,同时还有团队业绩的额外提成。

4、贷后催收:俗话说慈不带兵、仁不放贷,再牛逼的风控,也有出现借款人逾期和坏账的时候,这时候就该催收人员上场了。逾期罚息也是车贷公司不菲的收入来源,据说某车贷公司一个月光逾期罚息就有好几十万的收入。车贷公司可以自建催收团队,也可以选择外包,交由专门的催收公司帮忙处理逾期和坏账业务。

而催收手段基本靠狠,借款人逾期无力偿还,上门拖车;借款人私拆GPS,第一时间定位车辆位置,直接拖车;借款人重复借贷,定位车辆位置,派人抢车;借款人人车失联,那能追回的概率就十分渺茫了。

5、风控标准:车贷风控的原则,首要控人、其次控车;对借款人的资质审核,在于最大程度降低借款人的道德风险、违约风险,重点防范发生借款人跑路和失联的风险;而对于车辆的风控,最安全的措施是质押车辆(自有车库、专人看管)和质押证件(汽车销售发票、机动车登记证、车辆购置税单、保险单、备用钥匙)并举,其次是在车管所办理抵押手续、安装GPS(同时安装有线和无线GPS)和押证(汽车销售发票、机动车登记证、那税单、保险单、备用钥匙)、签署委托买卖协议并举,重点防范借款人之后在其他公司重复借贷和人车失联的风险;风险最大的是不押车、不办理抵押、不压证、不安装GPS,也就是所谓的空放。

6、渠道合作:随着车贷市场竞争的加剧,车贷公司为了扩大业务规模,一方面不断的开线下门店、招聘更多的业务人员,另一方面也在寻找更多的渠道、中介合作。上海部分车贷公司通过举办高逼格的同业交流会,向车贷业务同行推介自己公司的车贷产品,意在接到更多的飞单业务。曾有同行朋友向笔者表示,渠道合作、飞单业务是他们公司车贷业务快速增量的途径,当然前提是返点高。

7、办理抵押:就上海车贷市场而言,选择质押车辆的借款客户基本不超过两成,所以办理抵押登记,就成为多数车贷公司的风控手段之一;办理抵押手续的好处是,万一借款人重复借贷,作为抵押权人,车贷公司有权优先处置抵押车辆。还有一些车贷公司在车管所有良好的关系,可以通过关系快速办理抵押登记手续,提高效率。

8、贷款额度:借款人总希望获得更高的贷款额度,而车贷公司出于风险可控的原则,通常会根据借款人的资质、车辆估价和公司的贷款成数,决定给予借款人多少贷款额度。影响车辆估值的因素有车辆牌照(上海大牌、沪C牌照、外地牌照)、车辆市场价格、购车年限、行驶里程、有无重大交通事故记录、有无交通违章记录、是否按揭车等,车辆评估由车贷公司招聘的专业车辆评估师或合作的二手车车行评估师完成,同样一辆车,不同的评估师出具的评估价大致不相上下;所以,借款人能贷到多少钱,更多取决于车贷公司的贷款成数高低。

不同车贷公司由于阶段目标、风控标准、催收方式不尽相同,所以贷款成数的差异化特别明显。

9、贷款利率:贷款额度的多少和贷款利率的高低,决定了借款人最终选择向哪一家车贷公司贷款,因为借款人通常会同时向多家车贷公司申请贷款,最终选择贷款额度高、贷款利率低的车贷公司。

10、借款人资质:借款人的资质,决定了车贷公司是否向借款人贷款。车贷公司审核借款人资质,包含借款人身份证、户口本、结婚证、家庭信息、在上海是否有房(含银行按揭)、是否有稳定工作及收入来源、个人征信、银行流水、负债情况、车辆情况(有无银行按揭,上海大牌、沪C牌照、外地牌照)等。


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